ISSN No. 2631-2743
U
NIVERSIDAD NACIONAL DE CHIMBORAZO
FACULTAD DE
CIENCIAS POLÍTICAS Y
ADMINISTRATIVAS
Renato Pérez López
renato.perez@utc.edu.ec
Universidad Técnica de Cotopaxi
(Latacunga - Ecuador).
ORCID: 0000-0001-7897-3329
Recibido: 1/12/22
Aceptado: 31/12/22
KAIRÓS, Vol. (6) No.10, pp. 129-141, enero-junio 2023
DETERMINANTES DEL ACCESO
A CRÉDITO EN LOS HOGARES
ECUATORIANOS
DETERMINANTS OF ACCESS
TO CREDIT IN ECUADORIAN
HOUSEHOLDS
DOI:
https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
ISSN No. 2631-2743
KAIRÓS, Vol. (6) No.10, pp. 129-141, enero-junio 2023
Resumen
Intuitivamente, el acceso a créditos parece estar
condicionado, principalmente, por el nivel de riqueza,
sin embargo, hay evidencia empírica de que existen
otras razones o factores que pueden ser de mayor peso al
momento de tomar una decisión sobre el otorgamiento o no
de un crédito a un solicitante. Por ello, el presente estudio
busca analizar los factores determinantes del acceso al
crédito de una pequeña parroquia del cantón Latacunga en
Ecuador. Para ello, se trabajó con información secundaria
del Observatorio Socioeconómico de la Universidad
Técnica de Cotopaxi y se desarrollaron modelos probit y
logit, no sólo para la determinación de los factores sino
para comprobar consistencias a través de ambos modelos.
Como principales determinantes del acceso al crédito
se tiene que, el “número de personas por cuarto” es el
factor más relevante y muestra una relación inversa con el
otorgamiento de crédito. Seguido se tiene que “vivienda
propia” y “edad” le siguen en importancia y tienen una
relación directa.
Palabras clave:
crédito.
Abstract
Intuitively, access to credit seems to be conditioned
mainly by the level of wealth; however, there is empirical
evidence that there are other reasons or factors that
may be of greater weight when deciding on whether or
not to grant a loan to an applicant. Therefore, this study
seeks to analyze the determinants of access to credit in
a small parish in Latacunga canton in Ecuador. For this
purpose, secondary information from the Socioeconomic
Observatory of the Technical University of Cotopaxi was
used and probit and logit models were developed, not
only to determine the factors but also to check consistency
across both models. As the main determinants of access to
credit, “number of people per room” is the most relevant
factor and shows an inverse relationship with the granting
of credit. Next, “home ownership” and “age” follow in
importance and have a direct relationship.
Keywords:
DETERMINANTES DEL
ACCESO A CRÉDITO EN LOS
HOGARES ECUATORIANOS
DETERMINANTS OF ACCESS
TO CREDIT IN ECUADORIAN
HOUSEHOLDS
DOI:
https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
Determinantes del acceso a crédito en los hogares ecuatorianos
131
Introducción
La presente investigación surge a partir de la siguiente cita de Vaca (2017): “En los últimos
situación migratoria, género o pobreza” (p.4). En ese orden de ideas, se tiene que Colombia
ecuatoriana como menciona Rodríguez y Riaño (2016)
Colombia es un país donde se puede apreciar que tan solo un 30% de su población utiliza una
cuenta bancaria, el 10% tiene tarjeta de crédito y el 12% a créditos dando como total que el
de servicios por varios motivos. (p. 15)
En ese sentido, surge la inquietud sobre qué factores podrían ser lo más relevantes al momento
de que un crédito sea asignado a un hogar porque las realidades de ambos países no son
las mismas, inclusive no son ni un poco parecidas, desde un punto de vista monetario. Esto
mencionando que la alta desigualdad existente en Latinoamérica se debe, entre otras razones, al
bajos niveles de calidad de vida producto de variables personales y del entorno.
amplios y profundos, fenómeno que impone límites a un crecimiento económico de amplia base
y contribuye a perpetuar la desigualdad en toda la región.
extiende a nivel internacional, en mayor o menor proporción, provocando el poco desarrollo
socioeconómico que alcanzan algunas sociedades. Por ello, se busca conocer qué podría aumentar
vida personales y/o de regiones.
Revisión de literatura
Analizar las razones por las que una persona puede o no acceder a un crédito no es una
Renato Pérez López
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
132
individual (hogar) y como sociedades ante la participación del sistema bancario y sus
consecuencias positivas dentro del desarrollo personal y la mejora de la calidad de vida.
ayudar a mejorar esta situación.
Inclusión nanciera
Ecuador se busca mediante políticas macroeconómicas, incentivar la inclusión de la sociedad
para la generación de empleo, para la dinamización de la economía…” (p.76). La Alianza para
la Inclusión Financiera (2010) sostiene que la inclusión está conformada por cuatro pilares: el
bienestar, la calidad, el uso y el acceso, siendo este último el enfoque que va a ser abordado
en el presente análisis medido a través de los hogares de la parroquia San Buenaventura del
Cantón Latacunga.
Al trabajar con este nivel de estudio, se encuentran trabajos como el de Beck et al (2007) y el
niveles de pobreza.
Características del hogar estudiadas
Siguiendo las ideas de Rodríguez & Riaño (2016), al estudiar los factores que determinan el
del hogar. Con respecto al primer nivel, se consideran las características que poseen los
hogar, como número de habitantes en el hogar, por cuarto, nivel educativo de los miembros,
entre otros. Por últmo, en el tercer nivel, se tienen las características que están fuera del control
de la familia u hogar como pueden ser, edad, raza, demografía, género, etc.
Metodología
Tomando como referencia los estudios previos, se plantea la aplicación de dos modelos, probit
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
Determinantes del acceso a crédito en los hogares ecuatorianos
133
y logit, en la búsqueda de la determinación de los factores que determinan el acceso al crédito
para una parroquia ecuatoriana. En ese sentido, se procede a explicar cada una de las variables
utilizadas siguiendo las ideas de Rodríguez y Riaño, (2016), Murcia, (2007), Beck et al (2007):
• La variable dependiente del modelo es dicotómica y expresa la tenencia de crédito, es
decir, si el encuestado ha obtenido o no un crédito en un lapso de tiempo comprendido
en los últimos doce meses. Es importante destacar que la pregunta sujeta a esta variable
que han sido y no han sido sujetas de crédito, ello nos permitirá conocer cuáles son los
factores determinantes para cada uno de los escenarios, dicha pregunta toma el valor de
1 cuando la respuesta sea si y de 0 cuando sea no.
• La primera variable independiente aplicada en el modelo es el ingreso total del hogar,
es una variable cuantitativa de tipo continua, la cual fue estipulada en cinco sub-
agrupaciones de las cuales tres fueron promediadas entre uno y dos sueldos básicos, tres
y cuatro sueldos básicos y cinco y seis sueldos básicos, la misma se obtuvo preguntando
al encuestado por todos recursos monetarios que ingresaron al hogar en el último mes
por parte de todos sus integrantes, tomando en cuenta: sueldos, alquileres, pensiones,
entre otras.
• La segunda variable independiente cuantitativa de tipo discreta es la edad, en esta
la proporción de personas comprendidas como adultas y adultas mayores.
• La tercera variable independiente cuantitativa dicotómica es el género, al igual que la
anterior variable, se tomó en cuenta exclusivamente a la persona jefe de hogar, cuya
respuesta tuvo un valor de 1 para masculino y 0 para femenino.
• La cuarta variable independiente cuantitativa de tipo discreta es el nivel educativo,
dicha variable está acordada en cinco agrupaciones valoradas de la siguiente manera:
primaria con 1, básica con 2, bachiller con 3, superior con 4 y sin instrucción educativa
con 0.
• La quinta variable independiente cuantitativa dicotómica es “empleado”, es decir, si
la persona se encuentra o no trabajando y si el mismo ha sido establece por un tiempo
igual o mayor a doce meses, dicha variable estuvo valorada con 1 cuando la respuesta
recalcar que para dicha variable se tomó en cuenta únicamente al “Jefe de Hogar”.
Renato Pérez López
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
134
• La séptima variable independiente son los servicios básicos, es una variable cuantitativa
dicotómica, la cual se obtuvo preguntando a cada jefe de hogar si cuenta la vivienda
con: alumbrado eléctrico, agua potable y alcantarillado, los cuales son considerados en
el Ecuador, esta variable está comprendida en el cuestionario desde la pregunta 4 hasta
la 6, tomando en cuenta de que si cumple con los 3 servicios toma un valor de 1 o en
caso de que no cuente con alguno tomará el valor de 0.
• La octava variable independiente es el número de personas que habitan en una vivienda,
es una variable cuantitativa discreta, que se encuentra en las preguntas uno y dos del
cuestionario, lo que se procedió a realizar fue una división entre: (Personas que habitan
la vivienda)/(Número de cuartos que tiene la vivienda ); esta operación nos dará como
resultado si en el hogar existe hacinamiento medio, crítico o no existe, ayudándonos así
a determinar si el hogar tiene la probabilidad de acceder al crédito.
•
social, es una variable cuantitativa dicotómica, donde se determina si el hogar ha sido
• La décima variable es el riesgo, siendo una variable dicotómica, tomando en
consideración que se habla de riesgos naturales que puedan afectar a la vivienda sean:
inundaciones, deslaves, erupciones volcánicas entre otras, tomando valores entre uno
y cero, esta variable se encuentra en la pregunta nº quince del respectivo cuestionario.
Tabla 1. Resumen de variables
Nombre de la Variables Descripción Tipo de
Variable
Signo
esperado
Crédito Actualmente posee un crédito
Ingreso del Hogar Ingreso del hogar en el último mes Continua Positivo
Vivienda Propia La vivienda es propia Dicotómica Positivo
Edad Edad del jefe de hogar Discreta Positivo
EdadEdad del jefe de hogar Discreta Negativo
Género Género del jefe de hogar Dicotómica Incierto
Nivel Educativo Mide al máximo nivel alcanzado Discreta Positivo
Tiene trabajo Si actualmente está empleado Dicotómica Positivo
Número de personas por cuarto Personas que duermen en un cuarto Continua Negativo
programa los últimos 12 meses Dicotómica Incierto
Riesgo
Si la vivienda es propensa a desastres
naturales (inundación, avalancha,
hundimientos o terremotos)
Dicotómica Negativo
Fuente: elaboración propia.
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
Determinantes del acceso a crédito en los hogares ecuatorianos
135
funcional sería:
de que la variable dependiente tome cierto valor, medida a través de un modelo probabilístico
o logístico. Para ambos casos la ecuación funcional es la misma. De esta forma, se busca
corroborar la consistencia de resultados a través de ambas metodologías.
Estadística descriptiva
Un resumen de los resultados obtenidos se presenta en la tabla 2. Se muestra que del total de
la variable “jefe de hogar”, el 53% tienen actualmente un crédito mientras que 47% no han
obtenido un crédito en los últimos doce meses. Por otra parte, se detalla que las personas que
poseen vivienda propia están constituidas por el 85% en tanto que las que no poseen conforman
el 15%. Con respecto a la variable “edad”, se divide en tres categorías: de 0 a 14 años, de 15 a
64 años y de 65 y más años de edad, reportando que el 87% de los encuestados se encuentran
dentro del grupo de 15 y 64 años y el 13% restante a los mayores de 65 años.
En el caso del género de las personas que son jefe de hogar el que más prevaleció fue el
educativo, se encontró que el 33% de los jefes de hogares son bachilleres, seguidos por un 27%
que tienen instrucción primaria, el 20% representa aquellos que tienen título de tercer nivel,
mientras que el 15% pertenecen a instrucción básica, y el 4% sin instrucción educativa. Como
se muestra en la tabla Nº1, el número de personas por cuarto sin hacinamiento representa el
91%, esto quiere decir que no existe pobreza extrema dentro de los hogares, mientras que en
hacinamiento medio es del 9% y el hacinamiento crítico es del 0%.
Desarrollo Humano, Manuela Espejo, Joaquín Gallegos. El 37% de los encuestados respondió
que su vivienda es propensa a riesgos naturales, sea por inundación o erupción volcánica,
mientras que el 63% respondieron que sus viviendas se encuentran en zonas seguras.
(1)
Renato Pérez López
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
136
Tabla 2. Porcentaje de tenencia de créditos en los hogares.
Variables Porcentaje
Tenencia_crédito
Si 53%
No 47%
Vivienda_propia
Si 85%
No 15%
Edad
0 – 14 0%
15 – 64 87%
65 y más 13%
Género
Masculino 79%
Femenino 21%
Nivel_educativo
Primaria (1) 27%
Básica (2) 15%
Bachiller (3) 33%
Tercer nivel (4) 20%
Sin instrucción (0) 4%
Empleado
Si 79%
No 21%
Número_personas_cuarto Porcentaje
Sin hacinamiento (0.1 - 2.4) 91%
Hacinamiento medio (2.5 - 4.9) 9%
Hacinamiento critico (5.0) 0%
Si 8%
No 92%
Riesgo
Si 37%
No 63%
Fuente: elaboración propia.
Resultados
La ilustración 1 muestra los resultados obtenidos del modelo probit.
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
Determinantes del acceso a crédito en los hogares ecuatorianos
137
Figura 1. Resultados del modelo Probit
Fuente: elaboración propia.
el acceso al crédito en los hogares de la parroquia San Buenaventura, el análisis probabilístico
detalla que algunas variables no poseen desmedido efecto sobre el acceso a créditos en
los hogares de la parroquia, sin embargo, nos arroja información relevante. Los resultados
encontrados son bastante interesantes, en primer lugar, la variable vivienda propia muestra un
resultado y efecto marginal esperado ya que el signo es positivo y por lo tanto tiene una relación
directa, esto quiere decir que al poseer el jefe de hogar una vivienda propia la probabilidad de
De igual manera, los resultados señalan que la edad tiene relación directa con el acceso al
obtención, es importante puntualizar que esta variable tiene una relación no lineal, es decir
en forma de U invertida, por lo tanto, existe una determinada edad alcanzada en la que la
probabilidad de acceder a un crédito va decreciendo. Por otro, lado el género en los resultados
arrojados detallo que la probabilidad de acceso al crédito es mayor para el género masculino.
En el caso del nivel educativo se muestra una relación positiva directa, en donde, por cada
nivel educativo de una persona la probabilidad de obtener un crédito aumenta. Entretanto que
la variable de estar empleado tiene una relación directamente positiva, es decir, mantiene una
mayor probabilidad de que el jefe de hogar acceda a un crédito pero está representada en el
modelo por un valor de casi cero.
Por otra parte, la variable número de personas por cuarto mantiene una relación inversa, lo cual
dice que, entre más personas ocupen una habitación menor es la probabilidad de otorgación de
Renato Pérez López
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
138
sean sujetos de crédito.
Finalmente, se encuentra la variable riesgo en donde se enfatiza exógenamente a la vivienda, en
otras palabras, si la misma es propensa a sufrir algún riesgo de forma natural, si ello ocurre la
probabilidad del acceso disminuye, puesto que no garantiza el cumplimiento de sus
compromisos como deudor.
Con respecto al modelo Logit, la ilustración 2 muestra los resultados obtenidos:
Figura 2. Resultados del modelo Logit
Fuente: elaboración propia.
Ahora bien, la variable “vivienda propia” muestra una relación positiva, con una variación
creciente para el acceso al crédito. Por otra parte, según el modelo la edad nos proyecta un
signo positivo donde incrementa la probabilidad del crédito hasta una cierta edad, no obstante,
con la edad2 se demuestra que la probabilidad va decreciendo al cumplir más años. Asimismo,
se considera que la variable género mostro un resultado positivo, esto quiere decir que su valor
se acerca al uno y por lo tanto representa mayor probabilidad de crédito a los hombres como
jefes de hogar.
En cuanto al nivel educativo está asociado con una mayor probabilidad de que un hogar tenga
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
Determinantes del acceso a crédito en los hogares ecuatorianos
139
crédito. Por otro lado, la variable “empleado” muestra una relación positiva en donde la
probabilidad del jefe de hogar incrementa. Para concluir, las variables número de personas que
la probabilidad del crédito en los hogares disminuye.
Como se aprecia en los resultados obtenidos a partir de los modelos Probit y Logit son
similares, en ambos modelos se incluyó la variable de posesión de vivienda propia, la misma
que correlacionalmente mide la riqueza que tiene un hogar, el cálculo de la probabilidad del
son aproximados, este tipo de análisis se lo puede encontrar también en el trabajo elaborado
por: (Vázquez, 2015), con su investigación aplicada en la ciudad de México titulada como:
y del crédito y por otro lado está el trabajo ejecutado por: (Iregui A. M., 2016) en Bogotá
Colombia el mismo que proporcionó convicción sobre los determinantes de la probabilidad de
que un hogar tenga créditos.
Conclusiones
El presente trabajo cumple con el objetivo de precisar y validar los determinantes del acceso al
crédito en los hogares de la parroquia San Buenaventura. Por medio de un análisis descriptivo y
una posterior estimación econométrica binaria de tipo Probit y Logit, se obtuvieron resultados
que permitieron esclarecer los factores primordiales para el acceso al crédito como: el número
de un programa estatal” y “riesgo” fueron incluidas en la investigación para ajustar el análisis
a la zona de estudio.
Los resultados mostraron que las características del hogar se destacan, como es el caso de
número de personas por cuarto o llamada de otra manera como hacinamiento, demostrando ser
notable que entre más personas habiten un cuarto menor es la probabilidad de obtener un
crédito. Seguidamente, se encuentra la tenencia de vivienda propia la cual posee una relación
positiva, lo cual muestra que al poseer vivienda propia el jefe de hogar mayor es la posibilidad
de que sean sujetos de crédito baja, mientras que si la vivienda es vulnerable a sufrir algún
peligro siniestro la contingencia disminuye.
Así pues, también se cuenta con información relevante en cuanto a las características del jefe de
hogar. Una de ellas es la edad que se acentúa con una relación directa positiva y una pendiente
Renato Pérez López
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
140
negativa (E2), entendiendo que entre mayor edad tiene el jefe de hogar mayor es la probabilidad
de integrarse a un crédito, pero esto hasta un cierto ciclo porque a partir del mismo la peripecia
decrece, en tanto que el género rotula que la mayor posibilidad es para el conjunto masculino.
Por último, se encuentra la variable “empleado”, que remitió un resultado anti-intuitivo debido
lo que quiere decir que, hay mayor probabilidad de acceso en el caso de que el jefe de hogar de
encuentre activamente laborando.
Referencias
1.
reguladores: Diseño e implementación de encuestas [consultado 10 Nov 2015]. Disponible en:
2. Banco Mundial. (2008). Finance for All Policies and Pitfalls in Expanding Access. Washington,
DC: World Bank.
3. Beck, T., Demirguc-Kunt, A. y Levine, R. (2007). Finance, inequality and the poor. Journal of
Economic Growth, 12(1), 27-49.
4. Cueva, S. (2012). Banco Central de Ecuador .
PublicacionesNotas/Catalogo/Cuestiones/Inclusion%20Financiera.pdf
5. Demirgüç-Kunt, A., Levine , & Beck . (26 de Enero de 2007). citeseerx. http://citeseerx.ist.psu.
edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.370.282&rep=rep1&type=pdf
6. Iregui, A. M. (2016). Determinantes del acceso al credito: Evidencia de los hogares de ingresos
medios y bajos en Colombia.
7. Moreno, L. (10 de Agosto de 2006). Banco Interamericano de Desarrollo . Obtenido de https://
www.iadb.org/es/noticias/discursos/2006-08-10/los-retos-para-aumentar-el-acceso-al-credito-y-
los-servicios-bancarios%2C3227.html
8. Murcia, A. (2007). Determinantes del Acceso a Céditos en los Hogares Colombianos. Banco de la
República (BanRep). http://banrep.gov.co/docum/ftp/borra449.pdf
9.
gob.ec/wpcontent/uploads/downloads/2017/10/PNBV-26-OCT-FINAL_0K.compressed1.pdf
10.
colombianos. ScienceDirect, 16. Obtenido de https://ac.els-cdn.com/S0123592315000807/1-s2.0-
KAIRÓS, revista de ciencias económicas, juridicas y administrativas, 6(10), pp. 129-141. Primer Semestre de 2023
(Ecuador). ISSN 2631-2743. DOI: https://doi.org/10.37135/kai.03.10.07
Determinantes del acceso a crédito en los hogares ecuatorianos
141
S0123592315000807-main.pdf?_tid=33441f36-f5cc-11e7-bde9-00000aacb362&acdnat=1515564
484_4b16b96bea15c9b95a2bcdc6cde77f1e
11. Sistema Financiero del Ecuador-Banco del Pacíco. (2017). Obtenido de https://www.
12. Vaca, J. (Junio de 2017). Red de Instituciones Financieras de Desarrollo . Obtenido de http://
online.pubhtml5.com/gctt/thnq/#p=3
13. Vázquez, A. (2015). Determinantes para participar en el mercado formal de productos nancieros.
formal_e_informal.pdf
